[책] 은행 사용 설명서





▶ 연지출(재산세, 자동차세 ……)이 절대 급여통장에서 빠져나가지 못하게 해라.
CMA 같은 저수지 통장을 만들어 놓고 여기에서 지출이 되도록 해라.

▶ 예금이자 > 적금이자

▶ 국민주택기금 사이트(http://nhf.molit.go.kr/index.do)에서 정부대출 신청 자격 확인

▶ 금리비교 사이트 :
모네타(http://www.moneta.co.kr/), 은행연합회(http://www.kfb.or.kr/)

▶ 대출 후 목돈이 생겼을 때 갚을까, 굴릴까?
① 세후 적금금리 + 중도상환수수료 < 대출금리
☞ 중도상환 수수료를 물더라도 대출을 갚는 게 낫다.
② 반대의 경우라면 적금해서 갚는 게 낫다.

▶ 신용등급조회 : 서민금융나들목(http://www.hopenet.or.kr/)

▶ 세금우대(9.5%) :  1천만원/1인 , 만20세 이상부터 가능.
만 60세이상, 장애인, 국가유공자는 3천만원까지.

▶ 저율과세(1.4%) : 3천만원/1인 , 새마을금고, 신협, 단위농협, 수협에서만 가능.
만 20세 이상부터.

▶ 적금보단 예검에 세금우대를 적용하는 게 낫다.
청약통장에는 세금우대 걸지 말기.(적금식이라 혜택이 낮음)
국내 주식형펀드에도 세금우대 걸지 말기.(이미 비과세다)

▶ 재형저축 장점 : 높은 금리,  이자소득세 1.4%만 과세
▶ 재형저축 단점 : 의무 7년 가입(중도 인출 안됨),
가입 후 최초 3년은 고정금리, 3년 이후부터는 변동금리.
그렇기 때문에 금리하락에 조심해야 함.

▶ 재형펀드 : 재형저축과 가입 조건 및 만기는 같으나
주식이나 채권이 투자하는 상품. (원금손실 가능성 有)

▶ 청약통장 해지 Or 유지?
무주택자는 : 국가적으로 시행하는 보금자리주택
(공공임대, 공공분양, 국민임대) 및 장기전세 등에 청약 가능.
유주택자는 : 일반 건설회사에서 분양하는 민영아파트만 청약 가능.

따라서 무주택자라면 해지하지 않는 게 낫다. 매월 10만원씩 꾸준히 부어라.
(무주택기간, 납입횟수, 불입금액 모두 더 많은 사람이 이김)

무주택 세대주인 경우, 연 불입액의 40%까지 소득공제 가능.
(최고 48만원)

▶ 보금자리주택(무주택자만 가능)
① 공공분양 : 국가, 지자체, LH공사 등 공공기관이 분양하는
전용면적 85㎡ 이하의 주택
② 공공임대 : 임대 기간 종료 후 분양 전환하여 소유권을 이전받을 수 있는 주택.
③ 국민임대 : 저소득 국민을 위해 공급되는 30년 이상 임대주택.
분양전환 되지 않음.
④ 영구임대 : 국민임대주택과 개념은 유사하나 분양전환 불가.
임주자 기준이 다르며 보증금과 임대료가 더 저렴.

▶ 공공분양
① 특별공급
- 노부모 부양 가구( 65세 이상 부모 3년 이상 동거 + 부양)
- 신혼부부(혼인 5년 이내)
- 생애최초(5년 이상 무주택자)

② 일반공급 : 무주택 세대주, 전용면적 60㎡ 이하는 소득과 자산기준 충족해야함.

▶ 은행환율비교 사이트(http://fxrank.co.kr/ex1/01_home/01_home.php)
환전금액이 크지 않다면 수수료 차이는 크지 않으니 신경 쓸 필요 없다.
서울역 안에 있는 은행 환전소 이용.
환율이 떨어질 가능성이 높으면 신용카드로 해외에서 사용하는 게 낫다.

▶ 명품 펀드 찾는 법
펀드닥터(http://www.funddoctor.co.kr/afn/topfund/fundrate1.jsp)
이 중 상위 20위권 안에 두번 이상 출현한 펀드.
단, 특정 산업에만 투자되는 펀드는 제외.
마찬가지로 특정 국가에만 투자되는 해외펀드도 제외.
손실이 발생해도 코스피 하략률보다 덜하다면 좋은 펀드가 맞다.


▶ 보험은 언제 내가 손해를 보는지 확실히 이해 후 가입.

▶ 가족 전체의 보장성 보험, 저축성 보험은 수입의 10%이내.

▶ 내 소득에 맞는 보험료를 먼저 책정하고 그 테두리 안에서 보장을 설계.

▶ 보험 우선순위
의료실비> 암 뇌졸중 심근경색 등의 중대질병 진단비(최소 2천이상)와
지해상해보장(연봉의 3배이상,반드시 비갱신경으로 가입) > 입원일당(비갱신형)
> 종신보험

▶ 보험 비교시 고려사항
- 갱신, 비갱신형이면 비갱신형으로.
- 같은 보장 내용이면 총 보험료는 적게.
- 보험료 차이가 없다면 해지환급률이 높은 곳으로.
- 민원 등급은 높은 회사로.

▶ 사망보험을 제외한 나머지 보장은 손해보험사가 낫다.

▶ 종신보험은 연봉의 2배가 기본이다.
즉 연봉이 5천이면 사망보장금은 1억.
☞ 65세까지는 1억, 65세 이후는 5천만원으로 설계하는 것이 효율적.
(= 주계약 5천, 정기특약 5천)

▶ 종신보험을 연금전환해도 될까?
Q1. 연금전환해도 암, 입원 등 각종 특약이 계속 유지 되나?
만약 유지되지 않는다면 대답은 아니오.
Q2. 종신형 연금으로 전환하는 경우 연금 전환 시 평균수명은
어떻게 적용되는가? 지금 기준으로 해야 된다.

▶ 변액연금 선택 기준
- 해약 환급금이 더 많은 상품
- 원금과 수익을 더 ㅁ낳이 보장해주는 상품

▶ 소득의 10%는 연금에 양보해라.

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